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　　来源：尺度商业

　　文 | 刘振涛

　　2024年业绩稳健增长 ，营收与净利增速保持双位数
，2025年一季度业绩取得“开门红”，常熟银行保持了农商行“优等生 ”该有的样子
。

　　然而 ，优等生常熟银行却也遭遇投资者吐槽
，有投资者称其“抠门
、吝啬”。

　　市场吐槽常熟银行，发生了什么？

　　2024年 ，常熟银行的分红比例为19.77%
，跌破了20%，该行上市以来分红比例最低的一年 。同时 ，公司资产质量整体保持稳健背后
，不良率的生产率上升，关注类贷款余额及迁徙率上升 ，资产质量存在挑战
。

　　2023年末，常熟银行的管理层进行了大变更
，董事长、行长等相继辞任，薛文 、包剑分别出任该行新任董事长
、行长。

　　2024年是新管理层履职的一年 ，常熟银行保持了过往的稳健
，后续如何进一步提升分红比例，提升资产质量 ，是常熟银行管理层接下来要面对的挑战 。

　　外延异地扩张
，

　　非息收入支撑营收，整体稳健

　　翻阅常熟银行近期发布的两份财报 ，2024年全年
，该行总规模达3665.82亿元，较2023年增长了9.6% ，实现营业收入109.09亿元
，同比增长10.53%；实现归母净利润38.13亿元，同比增长16.20%。

　　2025年一季度 ，常熟银行的营收达29.71亿元，同比增长10.04%
，实现归母净利润10.84亿元，同比增长13.87%
。

　　2024年全年和2025年一季度 ，常熟银行营收与净利增速都保持双位数增长。

　　透过2024年年报我们发现
，聚焦小微，向村镇下沉 ，外延异地扩张
，成为了常熟银行扩张规模的重要手段 。

　　2024年财报数据显示，常熟银行在本地的收入为28.89亿元 ，占比26.48%
，常熟以外的江苏省内地区的收入为61.71亿元，江苏省外地区收入为18.5亿元 ，常熟以外区域营收占比合计达73.52%
。

　　根据监管部门规定
，农商行原则上“机构不出县（区）、业务不跨县（区）。向外地扩张，异地发展受到严格的限制 。

　　然而常熟银行拥有“特权
”——“投管行”牌照 ，可以获批筹建投资管理型村镇银行，投资管理型村镇银行的特点是在原有村镇银行的业务基础上
，增加了投资和收购村镇银行功能
。

　　这使得常熟银行能够通过吸收合并其他区域的村镇银行，实现跨区域展业。

　　常熟银行旗下有一家兴福村镇银行 ，这是常熟银行旗下的投资管理型村镇银行 。通过该村镇银行
，常熟银行实现了向全国异地扩张
。2024年年报显示，常熟银行通过投资管理行 ，间接控股了34家村镇银行
，遍及湖北 、江苏、河南
、广东、海南5个省份。

　　2025年2月，常熟银行公告称 ，又收购兼并了3家村镇银行
，其中2家非常熟银行发起设立，常熟银行进一步扩大了展业的区域 。

　　拆分常熟银行的营收结构发现 ，非息收入成为了支撑常熟银行营收增长的关键
。

　　2024年财报数据显示
，常熟银行的利息净收入为91.42亿元，同比增长7.54% ，2023年同期，常熟银行的利息净收入增长13.75%
，2024年常熟银行净利息收入增长放缓。不过，2024年多数同行的利息净收入出现下降 ，常熟银行还是展现高于同行的表现 。

　　相比利息净收入
，常熟银行的非利息净收入更亮眼，成为了支撑营收增长的关键。

　　2024年 ，常熟银行的非利息净收入达17.67亿元
，同比增长29.07%，2023年同期 ，非利息净收入增速为24.19%
，2024年常熟银行非息净收入增速有所提升
。

　　其中，投资收益成为了非息净收入增长的关键。

　　常熟银行是投资债券的高手 ，在银行间市场有着“炒债四小龙 ”之一的称号
，去年因为热衷炒债，涉嫌在国债二级市场中违规行为 ，而被交易商协会启动自律调查 。

　　2024年，常熟银行的投资收益为14.94亿元
，同比增长56.03%，占到了非利息净收入的84%
。2021年至2023年 ，常熟银行的投资收益分别为5.16亿元 、9.78亿元
、9.57亿元。整体来看
，常熟银行的投资收益在不断扩大 。

　　债权投资在常熟银行的资产投资中增长最明显
。2024年，常熟银行的交易性金融资产为10.51亿元 ，同比增长69.61%。其中
，债权投资2.09亿元，同比增长843.66% 。

　　2025年一季度 ，常熟银行的利息净收入为23.17亿元
，同比增长0.91%；非利息净收入为6.5亿元，同比增长62%
。其中 ，投资收益为6.7亿元
，同比增长21%，成为拉动非息净收入增长的关键。

　　平安证券、光大证券发布研报都指出 ，常熟银行的非息支撑营收稳健，非息的贡献提升 。

　　综上来看
，常熟银行拥有其他农商行不具备的异地扩张优势，同时还是债券投资高手 ，支撑了规模扩张和营收稳健
，2024年实现了优等生表现
。

　　分红比例连续6年下降，

　　资产质量存挑战

　　即便常熟银行业绩保持稳健增长 ，是农商行中的优等生
，部分投资者对常熟银行仍有担忧，主要集中于常熟银行的分红和资产质量方面。

　　在投资者互动平台 ，有投资者表示
，“从已公布的年报，贵行除了郑州银行外分红率垫底 ，略显吝啬
，破净提升有具体时间表吗，还是这样无动于衷 ，任由浮沉？
”

　　上市银行企业是资本市场分红的重要力量，银行的分红一直备受关注 。常熟银行2024年度拟分红方案显示
，2024年年度拟10转1股派发现金2.50元（含税），合计派发现金金额约7.54亿元 ，分红比例为19.77%。

　　对比常熟银行过往的分红情况
，2024年分红比例19.77%，是其上市以来分红比例最低的
。2016年 ，常熟银行登陆上交所上市
，上市近9年时间。

　　2016年至2024年9年间，常熟银行坚持每年现金分红 ，分红比例分别为38.45% 、31.65%
、33.20%、30.71% 、30.40%
、25.05%、24.97% 、20.88%
、19.77% 。常熟银行的现金分红比例从38.45%下降至不足20%
，分红比例连续6年下降
。

　　与A股上市的同行相比，常熟银行2024年的分红比例在A股上市银行排倒数第二 ，仅好于刚扭转下降局面的郑州银行。

　　一面是公司的营收与净利稳步增长
，一面是分红比例持续下降，这样的反差引起了投资者的好奇 。

　　对于分红比例的下降 ，常熟银行表示，一是适当留存利润以补充核心一级资本
，保障内源性资本的持续补充；二是充足的资本有利于本行持续提升价值创造能力，为投资者提供可持续的长期回报；三是充分考虑监管机构对资本充足率的要求 ，进一步增强风险抵御能力
。

　　年报显示
，2024年常熟银行的资本充足率为14.19%，一级资本充足率为11.24% ，核心一级资本充足率为11.18%
，资本充足度满足监管要求，较2023年末有所增长。

　　2025年一季度 ，常熟银行的资本充足率为13.67%、一级资本充足率为10.83% 、核心一级资本充足率为10.78%
，较2023年末出现不同幅度的下降 。

　　除了分红比例连续下降，常熟银行资产质量存在的挑战也是市场关注重点
。

　　2024年 ，常熟银行的不良贷款余额为18.58亿元
，较2023年末增长了1.86亿元，不良贷款率为0.77% ，较2023年末增长了0.02个百分点。

　　其中，公司贷款不良率为0.65%
，较2023年末下降0.18个百分点；个人贷款不良率为0.94%，较2023年末上升0.16个百分点 。个人贷中 ，信用卡不良率上升明显
，2024年信用卡不良率为4.14%，较2023年末上升2.71个百分点
。

　　单从不良贷款率来看 ，常熟银行0.77%的表现
，在A股上市银行中表现较好。但是，这是在常熟银行加大了核销力度带来的 。

　　财报显示 ，2024年常熟银行的贷款损失准备本期核销及转出的金额为29.95亿元
，2023年该项目为16.69亿元，2024年比2023年增加了13亿多。

　　根据会计规则 ，不良贷款生产率=（期末不良贷款-期初不良贷款+核销的不良贷款）/期初贷款余额
，2024年，常熟银行的不良贷款生产率为1.43% ，2023年，常熟银行的不良贷款生产率为0.92%
。

　　另外
，2024年末，常熟银行的关注类贷款为35.93亿元 ，比2023年末增长了9.82亿元
，关注类贷款向下的迁徙率为21.48%，较2023年末的18.80%有所增长。

　　结合不良贷款的生产率以及关注类贷款的迁徙率 ，2024年
，常熟银行的信贷资产有不少都在去年转化为了不良 。

　　2025年一季度，常熟银行的不良贷款率为0.76% ，较2024年末下降0.01个百分点
。2025年一季度常熟银行的不良贷款率进一步下降。

　　2025年一季度财报未公布贷款五级分类的情况
，以及贷款损失准备本期核销及转出的金额等，但是结合2024年年报中的情况 ，常熟银行资产质量存在的隐忧挑战仍需要公司关注和化解 。

　　常熟银行近期还发布了估值提升计划的公告
，公司已经属于《上市公司监管指引第 10 号——市值管理》规定的长期破净情形
。常熟银行计划从经营提升、现金分红
、投资者关系管理、信息披露 、股东和董监高增持五个方面来提升估值。

　　未来，在新管理层的带领下 ，常熟银行能否改善隐忧，实现估值提升
，能否加大分红力度，进一步做强优等生 ，我们将保持关注！